数字化：途径，障碍

伊斯兰堡:

随着数字货币、移动银行和金融科技创新的出现，全球金融格局正在发生深刻变革。这些进步通过促进金融普惠、提高透明度和减少对现金交易的依赖，正在重塑经济。巴基斯坦是一个以现金为基础的重要经济体，该国推动货币数字化和普惠金融的势头正在增强。以巴基斯坦国家银行（SBP）为首的政府和金融监管机构已经出台了鼓励数字支付和阻止现金交易的政策和法规。这些努力旨在实现经济现代化，打击非正规部门，并将数百万没有银行账户的个人纳入正规金融体系。

然而，向数字经济过渡并非没有挑战，包括基础设施限制、监管复杂性和社会经济障碍。本文探讨了巴基斯坦货币的数字化，其在促进普惠金融方面的作用，旨在减少现金使用的法律法规，以及这种转变的利弊。

普惠金融是数字化的一个关键目标，旨在为服务不足和没有银行账户的人群提供负担得起和可获得的金融服务。根据世界银行的数据，全球仍有14亿人没有银行账户，其中巴基斯坦占很大一部分，主要是由于文盲，无法进入银行或巴基斯坦邮政无法提供像新加坡邮政那样的银行服务，因此巴基斯坦拥有庞大的非正规经济，特别是在农村地区。事实证明，数字金融服务，如移动银行和数字钱包，通过实现低成本交易、储蓄和信贷，而无需实体银行分支机构，有效地弥合了这一差距。

在巴基斯坦，货币数字化与政府于2019年推出的“数字巴基斯坦”愿景一致，该愿景旨在利用技术促进经济增长和治理。SBP于2019年推出的国家支付系统战略（NPSS）以及随后的法规为轻现金经济奠定了基础。然而，转型需要平衡创新与监管，应对基础设施挑战，并确保所有公民都能公平获得基础设施。

巴基斯坦经济严重依赖现金，现金交易约占所有支付的80-90%，特别是在农村地区和非正规部门。根据SBP的数据，非正规经济约占GDP的30-40%，主要由现金业务、未报告的收入和有限的银行渗透率驱动。根据世界银行的全球金融指数数据库，2021年，巴基斯坦只有26%的成年人口能够获得正式的金融服务，数百万人依赖现金进行日常交易。

这种对现金的依赖带来了几个挑战。交易难以追踪，使得逃税和黑色经济得以增长。联邦税收委员会（FBR）估计，巴基斯坦的税收占gdp的比例约为10%，是该地区最低的国家之一，部分原因是未报告的现金活动。

现金为非法交易提供便利，包括洗钱、恐怖主义融资和腐败，破坏经济稳定和安全。

处理实物现金需要大量的印刷、运输和安全成本。对于企业和个人来说，现金交易既耗时又容易被盗或丢失。

由于无法获得银行服务，数百万人无法获得储蓄、信贷和保险，导致贫困和不平等现象长期存在，特别是在妇女、农村居民和低收入群体中。

货币数字化为解决这些问题提供了一条途径，可以提高透明度、降低成本，并将没有银行账户的人纳入正规经济。

巴基斯坦政府和SBP推出了一系列政策和法规，鼓励数字支付，减少现金使用。这些措施是实现金融体系现代化、加强税收合规和促进普惠金融的更广泛战略的一部分。2019年启动的StBP国家支付系统战略（NPSS）旨在创建一个强大、可互操作和包容性的数字支付生态系统。

关键部件

Raast即时支付系统：Raast于2021年推出，是巴基斯坦第一个即时数字支付平台，可实现银行和数字钱包之间的实时低成本交易。Raast支持个人对个人（P2P）、个人对企业（P2B）和政府对个人（G2P）支付，减少了小额交易对现金的依赖。到2024年，Raast处理了超过2亿笔交易，重点是为农村和服务不足的人口提供金融包容性。

电子货币机构（EMIs）： SBP的EMI条例（2019）允许非银行实体，如金融科技公司，提供数字支付服务，包括移动应用程序和电子钱包。像JazzCash和Easypaisa这样的持牌emi已经将数字金融服务扩展到数百万人，特别是在农村地区。互操作性和开放银行业务：NPSS要求银行、金融科技和支付服务提供商之间的互操作性，确保无缝的数字交易。SBP的开放银行框架鼓励数据共享，以促进创新和竞争。

税收和现金交易限制

为了减少现金使用和提高税收合规性，FBR采取了限制现金交易和鼓励数字支付的措施：

2001年《所得税法条例》第21(l)条：该条文禁止以现金支付超过250,000卢比的业务费用的税收减免，鼓励企业使用银行渠道。

提现预扣税：根据第231A条，对每天从银行账户提取超过50,000卢比的现金征收0.6%的预扣税，以激励数字交易避免额外的税收。

销售点（POS）集成：FBR的POS集成规则（2021年）要求大型零售商（一级）安装与FBR系统相连的POS机，以进行实时交易报告。不合规将导致处罚，迫使企业转向数字支付。

数字交易的税收优惠：FBR为接受数字支付的商家提供优惠税率，鼓励采用卡和移动交易。

在Raast、EMI法规和税收政策等举措的支持下，巴基斯坦的货币数字化具有巨大的经济转型潜力。通过促进普惠金融、提高透明度和降低现金处理成本，数字支付可以推动经济增长，并将数百万人纳入正规金融体系。然而，必须解决数字鸿沟、低金融知识水平和网络安全风险等挑战，以确保公平过渡。

巴基斯坦阻止现金交易的法律法规，包括POS整合、现金提取税和反洗钱/反恐融资措施，都是朝着正确方向迈出的一步。然而，它们的成功取决于强有力的实施、公众意识和基础设施的改善。通过学习印度的UPI等全球模式，并投资于包容性政策，巴基斯坦可以建立一个惠及所有公民的数字经济，从城市精英到农村农民。

随着该国走向无现金的未来，它必须在创新与监管之间取得平衡，确保所有人都能享受到数字化的好处——金融包容性、透明度和效率。这个过程是复杂的，但通过战略改革和集体努力，巴基斯坦可以利用数字货币的力量，创造一个更具包容性和繁荣的经济。

作者是一位拥有超过35年国际贸易经验的贸易专家，商品鉴赏家，曾任中国贸促会副会长

随着数字货币、移动银行和金融科技创新的出现，全球金融格局正在发生深刻变革。这些进步通过促进金融普惠、提高透明度和减少对现金交易的依赖，正在重塑经济。巴基斯坦是一个以现金为基础的重要经济体，该国推动货币数字化和普惠金融的势头正在增强。以巴基斯坦国家银行（SBP）为首的政府和金融监管机构已经出台了鼓励数字支付和阻止现金交易的政策和法规。这些努力旨在实现经济现代化，打击非正规部门，并将数百万没有银行账户的个人纳入正规金融体系。

然而，向数字经济过渡并非没有挑战，包括基础设施限制、监管复杂性和社会经济障碍。本文探讨了巴基斯坦货币的数字化，其在促进普惠金融方面的作用，旨在减少现金使用的法律法规，以及这种转变的利弊。

普惠金融是数字化的一个关键目标，旨在为服务不足和没有银行账户的人群提供负担得起和可获得的金融服务。根据世界银行的数据，全球仍有14亿人没有银行账户，其中巴基斯坦占很大一部分，主要是由于文盲，无法进入银行或巴基斯坦邮政无法提供像新加坡邮政那样的银行服务，因此巴基斯坦拥有庞大的非正规经济，特别是在农村地区。事实证明，数字金融服务，如移动银行和数字钱包，通过实现低成本交易、储蓄和信贷，而无需实体银行分支机构，有效地弥合了这一差距。

在巴基斯坦，货币数字化与政府于2019年推出的“数字巴基斯坦”愿景一致，该愿景旨在利用技术促进经济增长和治理。SBP于2019年推出的国家支付系统战略（NPSS）以及随后的法规为轻现金经济奠定了基础。然而，转型需要平衡创新与监管，应对基础设施挑战，并确保所有公民都能公平获得基础设施。

巴基斯坦经济严重依赖现金，现金交易约占所有支付的80-90%，特别是在农村地区和非正规部门。根据SBP的数据，非正规经济约占GDP的30-40%，主要由现金业务、未报告的收入和有限的银行渗透率驱动。根据世界银行的全球金融指数数据库，2021年，巴基斯坦只有26%的成年人口能够获得正式的金融服务，数百万人依赖现金进行日常交易。

这种对现金的依赖带来了几个挑战。交易难以追踪，使得逃税和黑色经济得以增长。联邦税收委员会（FBR）估计，巴基斯坦的税收占gdp的比例约为10%，是该地区最低的国家之一，部分原因是未报告的现金活动。

现金为非法交易提供便利，包括洗钱、恐怖主义融资和腐败，破坏经济稳定和安全。

处理实物现金需要大量的印刷、运输和安全成本。对于企业和个人来说，现金交易既耗时又容易被盗或丢失。

由于无法获得银行服务，数百万人无法获得储蓄、信贷和保险，导致贫困和不平等现象长期存在，特别是在妇女、农村居民和低收入群体中。

货币数字化为解决这些问题提供了一条途径，可以提高透明度、降低成本，并将没有银行账户的人纳入正规经济。

巴基斯坦政府和SBP推出了一系列政策和法规，鼓励数字支付，减少现金使用。这些措施是实现金融体系现代化、加强税收合规和促进普惠金融的更广泛战略的一部分。2019年启动的StBP国家支付系统战略（NPSS）旨在创建一个强大、可互操作和包容性的数字支付生态系统。

关键部件

Raast即时支付系统：Raast于2021年推出，是巴基斯坦第一个即时数字支付平台，可实现银行和数字钱包之间的实时低成本交易。Raast支持个人对个人（P2P）、个人对企业（P2B）和政府对个人（G2P）支付，减少了小额交易对现金的依赖。到2024年，Raast处理了超过2亿笔交易，重点是为农村和服务不足的人口提供金融包容性。

电子货币机构（EMIs）： SBP的EMI条例（2019）允许非银行实体，如金融科技公司，提供数字支付服务，包括移动应用程序和电子钱包。像JazzCash和Easypaisa这样的持牌emi已经将数字金融服务扩展到数百万人，特别是在农村地区。互操作性和开放银行业务：NPSS要求银行、金融科技和支付服务提供商之间的互操作性，确保无缝的数字交易。SBP的开放银行框架鼓励数据共享，以促进创新和竞争。

税收和现金交易限制

为了减少现金使用和提高税收合规性，FBR采取了限制现金交易和鼓励数字支付的措施：

2001年《所得税法条例》第21(l)条：该条文禁止以现金支付超过250,000卢比的业务费用的税收减免，鼓励企业使用银行渠道。

提现预扣税：根据第231A条，对每天从银行账户提取超过50,000卢比的现金征收0.6%的预扣税，以激励数字交易避免额外的税收。

销售点（POS）集成：FBR的POS集成规则（2021年）要求大型零售商（一级）安装与FBR系统相连的POS机，以进行实时交易报告。不合规将导致处罚，迫使企业转向数字支付。

数字交易的税收优惠：FBR为接受数字支付的商家提供优惠税率，鼓励采用卡和移动交易。

在Raast、EMI法规和税收政策等举措的支持下，巴基斯坦的货币数字化具有巨大的经济转型潜力。通过促进普惠金融、提高透明度和降低现金处理成本，数字支付可以推动经济增长，并将数百万人纳入正规金融体系。然而，必须解决数字鸿沟、低金融知识水平和网络安全风险等挑战，以确保公平过渡。

巴基斯坦阻止现金交易的法律法规，包括POS整合、现金提取税和反洗钱/反恐融资措施，都是朝着正确方向迈出的一步。然而，它们的成功取决于强有力的实施、公众意识和基础设施的改善。通过学习印度的UPI等全球模式，并投资于包容性政策，巴基斯坦可以建立一个惠及所有公民的数字经济，从城市精英到农村农民。

随着该国走向无现金的未来，它必须在创新与监管之间取得平衡，确保所有人都能享受到数字化的好处——金融包容性、透明度和效率。这个过程是复杂的，但通过战略改革和集体努力，巴基斯坦可以利用数字货币的力量，创造一个更具包容性和繁荣的经济。

作者是一位拥有超过35年国际贸易经验的贸易专家，商品鉴赏家，曾任中国贸促会副会长